女性のための
「コンパクトマンション購入術」

住宅ローンの金利は大きく分けて2つ。借入時から金利が変わらない「固定金利」と、金利を半年ごと・返済額を5年ごとに見直す「変動金利」があります。また、固定金利の期間を選ぶ「固定期間選択型」や、固定と変動をミックスした「金利ミックス型」などの商品もあります。

住宅ローンの借入条件は、一般的に「返済期間：最長35年」「完済時年齢：80歳」とされています。定年時に完済するのが理想ですが、返済期間が短くなれば月々の負担額が大きくなるため、「長く借りておいて早めに返す」ことをおすすめします。
例えば、40歳の方が35年で借り入れた場合、完済時年齢は75歳となりますが、臨時ボーナスなど家計に余裕ができたときに繰り上げ返済すれば、返済期間を短くしたり、月々の返済額を減らすことができます。人生設計と向き合いながら適切な返済期間を検討しましょう。

一般的な住宅ローンの事前審査は「返済負担率＝収入に占める返済額の割合」を判断されます。返済負担率は年収や借入希望額によって審査基準が変わりますが、多くの場合は税込年収に対する年間返済額の割合が「30〜35％」に収まることを目安としています。この返済負担率の基準をオーバーすると審査がクリアできなくなるため、「頭金を増やす」「物件を検討しなおす」などの対策が必要になります。

頭金とは、物件価格の一部を最初に現金で支払うお金のこと。一般的には価格の1割～2割程度の頭金を用意するのが望ましいとされていますが、必ずしも必要なものではなく「頭金0円」での購入も可能です。頭金を用意した場合、住宅ローンの借入れ額が少なくなり、利息分の支払いを抑えることができる」というメリットはあるものの、「頭金を貯金するために数年後まで購入を見送る」という判断は必ずしも正解ではありません。以下の表を見比べながらメリット・デメリットを分析してみましょう。

住宅ローンを借り入れる場合、多くの方が「団体信用生命保険（通称：団信）」に加入します。団信とは、契約者が死亡・高度障害状態になった場合、住宅ローンの残債を弁済してくれる頼もしい保険のこと。団信に加入していれば、残された家族に住宅ローンの負担をかけることなく、不動産を資産として継承することができます。